Nem og hurtig sammenligning af de bedste andelsboliglån
Et andelsboliglån er et lån, der finansierer købet af en andelsbolig. Det er en smule anderledes end et almindeligt boliglån til køb af hus eller ejerlejlighed. Forskellen er blandt andet, at du ved et andelsboliglån, låner hele beløbet i banken, som oftest mod at du selv kan lægge en vis procent af købesummen i udbetaling. Det svinger fra bank til bank, men er mellem 5-10 % af det samlede beløb. Ved et boliglån låner man typisk 80 % hos en realkreditforening og derved finansieres de resterende 20 % med et såkaldt boliglån. Derved kan du finansiere hele 90-95% af din bolig med et andelsboliglån.
Ligesom med alle andre større beslutninger, kræver et boligkøb at man sætter sig ind i tingene og undersøger de muligheder man har. Først og fremmest er det altid smart at søge information. Hvis man ikke føler sig klædt på til at skulle foretage matematiske beregninger, kan man med fordel alliere sig med nogen, der er bedre rustet til den slags. Der findes mange løsninger på markedet, men før man ringer til sin bank er det en god idé at have sat sig ind, hvorfor man gerne vil låne til en andelsbolig frem for eksempelvis en ejerbolig. Dernæst er det også en god idé at have gjort sig nogle økonomiske tanker, hvad angår forbrug og fremtidsudsigter. Har man en stabil økonomi er det lettere at blive godkendt til et andelsboliglån i banken, hvorimod man med en mere ustabil skal være mere heldig, for at få lov at låne.
Har man en større opsparing er man af gode grunde også i det tilfælde tættere på at blive godkendt til et andelsboliglån. Det siger næsten sig selv, at jo flere penge du selv har, jo færre skal du låne og desto mere attraktiv som låntager, bliver du også. Så er man blevet lun på idéen om at blive andelsboligejer, kan man med fordel starte med at kigge lidt på sin egen økonomi og derefter gøre sig nogle tanker om, hvad man kunne tænke sig i form af bolig.
En lav månedlig ydelse er som regel en god ting, da det betyder at foreningen har en sund økonomi. Det gør at det er nemmere at få et andelsboliglån da pengene er sikret. På samme måde kan det derfor også betyde, at såfremt den månedlige ydelse er høj, er det et udtryk for, at foreningen ikke har en specielt sund økonomi. Derved kan du risikere at andelsboliglånet får en højere rente. Det ideelle scenarie for én, der gerne vil låne til en andelsbolig er, at den månedlige ydelse er lav, da det holder de månedlige omkostninger nede. Alle de månedlige poster er nemlig alle sammen nogle, der har betydning for det, der kaldes ”rådighedsbeløbet”. Et rådighedsbeløb er, som navnet også antyder, det beløb du har til rådighed hver måned, når alle fast udgifter er betalt. Har man derfor kig på en andelsbolig med en høj månedlig ydelse, har det stor betydning for rådighedsbeløbet. Derfor skal man også se sig rigtig meget for, når man shopper efter andelsbolig. En sådan en, kan nemlig godt se billig ud, uden at være det. Igen er det, man bør være opmærksom på den månedlige ydelse. Selvom selve andelsboligen ”kun” koster 450.000 kan den månedlige ydelse måske komme helt op på 10.000 kr. og så har det jo stor betydning for rådighedsbeløbet. Husk også at undersøge om du har råd til et fastforrentet andelsboliglån kontra et andelsboliglån med variabel rente. Forskellen er at et andelsboliglån med fastrente er dyrere men sikrere end et andelsboliglån med variabel rente. For med et andelsboliglån med variabel rente risikerer du at lånet bliver dyrere end da du stiftede det.
En anden mulighed i den forbindelse er, at benytte sig af køberrådgivning. Det fås ofte gratis med når man får/ansøger om et andelsboliglån hos banken. Her kan man opsøge en helt uvildig part, der kan hjælpe med at vurdere om den bolig man har i kikkerten er god. Man har også mulighed for at sammenligne priser på andelsboliglån på nettet, hvilket er en god idé at gøre inden man kontakter sin bank. Hvis en anden bank eksempelvis har en billigere rente, er det en god idé at forhandle sig frem til så god en aftale, som overhovedet muligt. Igen er det værd at nævne, at bankerne er en forretning ligesom alle andre og selvom de gerne vil hjælpe deres kunder, kan man altid gøre sig selv en tjeneste og undersøge mulighederne inden man tager en beslutning.
Med et andelsboliglån er du boligejer, med alle de fordele det giver og uden at skulle spekulere på ting som grundejerforeninger og boligskatter. På den måde kan man kalde det en nem måde at få fast tag over hovedet på. Af samme årsag er det også de seneste par år blevet en meget populær løsning for førstegangskøbere. Især i de større byer har andelsboligmarkedet oplevet en popularitet, der ikke er set før. En af årsagerne til den stigende popularitet er netop andelsboliglånet. Det skyldes den blandt andet den aktuelle boligmangel i især de større byer som København og Aarhus. Men hvis du er så heldig at have mulighed for at få fingrene i en god andelsbolig, er det med at slå til inden naboen gør det. Folk står nemlig i kø efter de gode andelsboliger i øjeblikket. Nogle går så vidt som at blive forhåndsgodkendt til et andelsboliglån, så de kan underskrive med det samme. Som beskrevet ovenfor, er der mange fordele ved at blive andelsboligejer. Det er den gyldne middelvej – boligejer uden for mange forpligtelser og et skridt op ad stigen fra blot at være lejer. Derudover gør andelsboliglånet det billigere for førstegangs købere at få deres første lejlighed billigere.
Til spørgsmålet om, hvor dyrt det er at låne penge til en andelsbolig findes der ikke et entydigt svar. Det afhænger nemlig af mange forskellige parametre. Men der findes alligevel nogle tommelfingerregler, man med fordel kan sætte sig ind i. Som beskrevet tidligere, er et andelsboliglån et lån, der udstedes af banken og derfor gælder der nogle andre regler, end hvis man låner til ejerbolig. Først og fremmest gælder det, at man skal lægge mellem 5-10 % i udbetaling. Hvis man vil købe en andelsbolig, der koster en million kroner skal man altså selv lægge mellem 50.000 og 100.000 kr. Dernæst skal man regne med, at det, der i andelstermer kaldes ”månedlig ydelse”, også har betydning for, om man kan godkendes som låner. Den månedlige ydelse er noget alle andelshavere betaler og den fastsættes af andelsforeningen. Dette beløb svinger fra andelsforening til andelsforening og kan også bruges som et pejlemærke i forhold til den enkelte andelsforenings økonomi. Husk desto mere du lægger i udbetaling og mindsker størrelsen på dit andelsboliglån desto billigere er andelsboliglånet månedligt.
Andelsboliger og andelsboliglån er populære som aldrig før og efterspørgslen er større end nogensinde. Meget større end udbuddet. Det skyldes til dels, at en andelsbolig som regel er billigere end en ejerbolig og til dels at det anses som nemmere at købe en andelsbolig end en ejerbolig, og finansieres den med et andelsboliglån er renten tilsvarende en ejerbolig. Grunden til det er, at andelsboligprisen fastsættes af det, der hedder andelskronen. En andelskrone er et udtryk for, hvor meget den enkelte andelsbolig er værd og har igen noget at gøre med økonomien i de enkelte andelsforeningen. Det betyder at en andelsbolig ikke må sælges til mere end hvad den er værd ifølge andelskronen og det er som regel en del mindre end en tilsvarende ejerbolig.
Af samme årsag kan man komme ud for, at der bliver forsøgt snyd med salg af andelsboliger. Efter andelsboliglånene er kommet til er det blevet muligt at låne større pengebeløb og det har medført højere risiko for svindel.
Det er også grunden til, at man skal kigge sig rigtig godt for før man køber en andelsbolig.
Bankerne er oftest gode sparringspartnere og forsøger så vidt muligt at hjælpe den enkelte kunde bedst muligt. For banken ønsker ikke at man laver en dårlig handel idet at banken igennem andelsboliglånet vil have en lavere sikkerhed. Dog skal man altid have i mente, at banken også er en forretning, hvorfor det altid kan anbefales at bruge sin sunde fornuft. Det gælder i forbindelse med boligkøb, ligesom det gælder for alle andre former for større beslutninger.
På mange områder var andelsboliglånet en revolution. For da andelsboliglånet kom på markedet reducerede det låneudgiften for mange nye andelsboligejere. Den eneste ulempe ved andelsboliglånet var at det muliggjorde at fogeden kunne tvinge en til at sælge sin andelsbolig hvis man skyldte penge andetsteds. Årsagen er at man kan stille sin andelsbolig til sikkerhed for sit andelsboliglån. Qua at det kan stilles til sikkerhed for et andelsboliglån kan boligen også krævedes solgt hvis lånet misligholdes.
